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取消“钱”推动货币电子化改革设想
加法资源网www.jf113.com：陈永胜
贪污、受贿、抢劫、诈骗、假钞票等等社会问题都是因“钱”而来，取消了市场流通的现金是否能有效的解决这些问题？又是否能取消“钱”？请看本文的祥细分析。
一、取消“钱”的目的和意义
取消“钱”即推行一个一卡制用电子化货币来替代市场流通的现金。“钱”是交易过程的度量工具，但因“钱”的流通具有不可追踪性和隐蔽性，易于造成许许多多的社会问题如：贪污、受贿、抢劫、诈骗、假钞票等等，当现代电子信息技术足够发达，具备了用电子化货币来替换“钱”的功能时，就有理由将取消“钱”作为未来金融业发展的一个目标。电子化货币的交易模式具有透明性和可跟踪性，这将对一些因钱而带来的一些社会问题可以起到一定的遏制作用。
贪污腐败等等不良社会现象并非是某种体制的产物，更不是中国独有的。不论是中国体制还是西方体制最终都将借助一些现代技术工具和方法来提高其监督的更加有效性。体制需要不断的完善，合理有效的发展一些科学的方法和手段来提高监督作用这两者之间没有任何的矛盾，是共同发展相辅相承的。
因此取消“钱”的目的是为了提高加强监督的力度和有效性，是用一种科学的发展观更好的管理一个国家向公平、公正、和谐发展。
二、 取消“钱”货币电子化对现实社会的作用
电子化货币具有三大特性：
A、可追溯性，任何一笔账务的转移都能确且的掌握，有据可查；
B、权威性，即任何一笔账务的交易都将在国家银行保有记录，省市等地方不可能修改已成事实的数据；
C、真实性，所有发生的交易都是真实实际发生的，无法造假。
因此货币电子化取代传统货币将能较好的解决以下现实存在的问题：
1、提高卡的安全性，银行卡的使用已经非常的普遍，但因为钱与卡同时并存，卡的风险性比较高，卡被其他人非法获取后可以直将从卡里取出钱。当取消钱后，非法者无钱可取，更不可能转账，理论上最多只能去消费一次，如果消费场所装有摄像头等于是自投罗网。因此取消钱，卡的安全性会更高。现在信用卡犯罪有很多，但基本都是非法获得信用卡后，将卡里的钱取走。
2、一些金钱诈骗行为，诈骗者诈骗都是直接的钱材，诈骗得手之后，难以追踪回来。当使用信用卡之后，完全可以从被骗资金转入了哪个信用卡查出诈骗犯。
3、抢劫偷盗卡的行为就更没意义了，抢(偷)到卡后转账等于是自报姓名。利用抢(偷)来的卡去消费也不太可能，持卡人可以随时报案暂时冻结该帐户而无法刷卡消费。
4、现在如果你掉了钱包那么钱包里的现金是很难再找回的，用卡时代，掉了卡，里面虽可能存有好几万，也只是掉了张卡而已，不用担心卡里的钱会丢失掉,只要申请补办卡即可，不用担心自己的资金会遗失。
5、对贪污腐败行为起到一定的遏制作用，货币电子化后，个人收支将成为永久保留的信息记录，这时贪污、受贿行为将成为高风险作业，能有效的遏制贪污、受贿行为。现在的一些非法者家里藏着一箱箱的钱、财产来源不明等等现象都是因为钱的不可追踪性造成，让犯罪者有空可钻。如果国家对个人年收入实施预报制立法，那么作为国家机构随时可以了解任何一个人的个人年收入情况，当实际年收入远远超过预审报后可以进行查询了解，这一点对于国家公务员的管理是非常有效的（国家规定公务员不得从事第二职业，即只有正常的工资收入和其它合法收入）。
6、可以更好的管理企业、国家财产，使资金的流向具体清晰化，现在很多的地方政府都在积极的推出公务卡，其主要目的就是为了管理国家财产。
7、可以清晰的掌握中小企业、个体户的经营状况。
8、可以较好的平衡贫富差距问题。每个人都只有自己正当的收入，个人灰色收入可以得到较好的消除。货币电子化后，任何集体或个人的收入明了，对偷税漏税的行为具有一定的遏制作用，那么国家收入将会提高，国家也就可以投入更多的资金去解决一些贫困问题。社会公平体系就能真正建立，一些分配的不公例如：有钱人买廉价房，开宝马领救济款的现象就根本不可能发生。
9、电子货币化后，所有流动的钱可以说是永远存放在国家银行，在交易过程也仅仅时从一个财户转到了另一个账户，这不仅对用户来说可以增加存款利息，对国家来说也可有更多的的再利用资金，同时也便于国家宏观调控。
10、可以降低个人贷款风险，提高个人贷款率，如果一个个人贷款不想还，到期不还冻结其个人信用卡，可能会给其一生都带来影响，成为一个真正意义的黑市人口。取消钱之后，学生贷款上学可以不太担心其工作之后不还款。
11、可以减少资金往来交易的麻烦，减小银行工作人员，节省纸币的制造成本，有效的防止假币犯罪，更好的管理进入中国的外国客户等等，这里就不再一一例举。
总之，我们所能看到的因为“钱”而产生的社会问题都可以因为取消了“现金”而很到较好的解决，至于因取消“钱”所带来的社会意义更是无可估量。（特注明，不是取消了“钱”就能绝对的解决这些问题，只是具有一定的作用）
三、取消“钱”的可行性
货币电子化发展是货币发展的必然方向，但最终能否完全的取代传统的纸币，什么时间能取代，取决于我们的发展目标和决心。中国存在的一些现实问题当没有其它的更好的行之有效的解决方法时，应当将取消“钱”推动货币电子化的发展目标作为当前的一个重点新技术发展工程（本人是一个机械工程师，不谈政治）。
中国的货币电子化发展从提出到现在已有了十二年历史，取得了相当的成绩。有无线式和有线式POS机，企业可以办理网上银行，手机可以刷卡转账，家用固定电话可以转账，广州发行的羊城通除了可用于乘车用之处，还可以在菜市场买菜，打的士，吃早餐，2010年国家将在行政事业单位全面实行公务卡结算方式，等等都是电子化货币的表现，可以说电子化货币在技术上已不成在任何的问题，也为取消“钱”创造了条件。
取消“钱”，需要解决的主要问题：是让消费者在任何地方都可以方便的刷卡消费，做以下具体的分析。
1、固定消费场所配备刷卡POS机现在是银行积极鼓励并免费提供的，交一定的压金就可办理了，退回POS机时同时也退回压金。因此在固定场所普及刷卡消费是不存在任何问题，这些消费场所基本上是国家注册的合法用户，从国家管理的角度出发可以要求其配备刷卡设备。
2、流动消费问题，如：卖油条的，摩托车司机等等，针对这类流动个体用户可以推广使用手机式刷卡机，这种刷卡机具有通话功能之外同时也可当刷卡机使用，现在中国的手机用户已达到60%以上。
3、改革现在刷卡模式。取消了现金，卡的安全性提高了很多，可以简化刷卡操作流程，现在的银行卡主要是磁卡式的，给刷卡带来了一定的不方便性，可以开发如下图式的主动式刷卡模式。其方法是由消费者在自己的设备上输入转出的金额和密码发送信息到收款方，设备主要有：手机式的POS机和数字化银行卡。
上图相关说明：
1）、B、C为手机式POS机，其可用于收款也可用于付款，同时能当普通手机，当付账人需转出账务时，持 C 手机的用户在手机上输入需转出的金额及密码，对准 B 手机发出付款信号，B 手机收到信号后，以短信方式将信号传入银行处理系统进行转账处理，处理成功后，银行系统返回信息到 B 手机通知转账成功。
2）、D 为超薄型数字化银行卡，与现在的银行磁卡差不多大，稍厚点，可以发出付款信号，其工作原理与 C 相同，也就相当于我们常用的汽车摇控器（本类数字化银行卡主要提供给没有手机的用户）。
3）、上述的付款模式，会比较的简单，也无需知道双方的电话号码，适合于流动人口及日常生活使用，可以提高刷卡消费的效率和消费者的自信心，需要付多少由消费者决定，同时也无需在对方机器上输入密码。
普及刷卡设备，投入成本计算如下：
1）如果每台POS机的实际成本是500元，中国有一个亿的人员从事收费工作，则直接刷卡设备硬件投资为500亿元，与之配套的信息处理设备也只是在现有的基础上进行扩容，估计也就是500亿元，累计投资为1000亿元，这部分投入不算高，国家完全有能力免费提供，如果国家免费给每一公民提供这样的一种手机，其投入成本为6500亿元，这点投入与其所创造的社会价值相比是太微不足道了。
2）现金时代，银行工作人员对现金的处理是一个工作重点，如果没有了现金，现有的银行工作人员有足够人力来维护刷卡系统，并且工作量更少。
3）中国的手机普及率超过60%，人平均手机更换率为4年，如果现在开始生产具有刷卡功能的手机（这种手机相当于有两张卡，一张电话卡，一张银行卡），那么4年之后可以有50%以上的人带有刷卡机。
货币电子化时代的其它一些问题分析
1、卡的安全性问题。当“钱”与卡同时并存时，卡具有比较高的风险性，如：卡给人复制了，可能一次性将卡里的资金全部被非法者取走，取消了“钱”，就没钱可取，转账是高风险作业，最多只能去做一次消费，如果消费场所有摄像机，就等于自投罗网了。
2、不具备条件的农村问题。必备的条件是：电与通讯信号，现在国家正积极的推动农村发展，作为国家有义务去解决这类问题，实在不行，可以在这部分地区实行现金制，这样可能有许多灰色资金转入落后地区，反而有利于落后地区的发展。对于具备条件的地区，所在地的银行一律不得有现金供应和收取。
3、不会用的老太太怎么办。第一、不能将中国人看得这么没有人情味，可以多问问人，还不至于没人理睬，第二、可以将卡交给收银员，第三、现在的银行工作人员的态度个人感觉非常好。第四、这样的人不是太多，第五、针对这部分人群只发放有限额的卡，可以保证安全性。
4、对于没有经济来源的小孩子、老年人等等可以配备子母卡，这种卡也可以说是一种充值卡，可以由有监护权的人对卡进行有限度的充值。
5、停电了怎么办？暂时的停电了，有线式刷卡机用不了，手机可以照常用，手机式刷卡机可以利用干电池等电源，因此刷卡机应重点发展以移动信号为主的无电源式刷卡机可以减少对电的过于依赖性。如果一个城市长时间停电，作为国家来说可以当做特别事件来处理，例如对移动通信的相关设备配备临时发电设备、发放临时性的记名式货币等等。
6、卡丢了怎么办？正如丢了钱包需要去重新取钱，丢了卡可以去补办，可能以后只需要半个小时就行了，
7、银行系统崩溃了怎么办？这个问题不是取消“钱”就会发生，现在也可能发生，国民大部的钱是存在银行的，不知我们是否天天有担心过这个问题。
8、对生活的影响。 正如坐公共汽车，刷卡坐车的人永远比你从钱包里掏出一枚硬币要快得多，随着电子信息技术的发展，网速的发展，将来的生活只会更简捷，而不是增加了麻烦（5年之后的技术是你出门在外什么也不用带，卡不一定能证明自己，本人才最能证明自己是自己）。
9、美国都没有取消钱，中国能行吗？在美国刷卡消费是非常普遍的事，也不能说美国人没取消“钱”中国人就不能做，太有点不相信中国人的智慧。我们应该有敢为天下先的勇气和智慧，中国做好了其他国家自然会照样实行。
四、 取消“钱”是一最简单的改革
取消钱可以说是最简单的改革，要改的只是普及刷卡设备和改变我们的生活习惯，现在之所以在大力推广刷卡消费和开发各种各样的刷卡设备，正是因为刷卡具有太多的优越性。当提出了取消“钱”的设想，我们慢慢体会，会发现取消“钱”在技术上没有任何的难度，最大的障碍是我们普遍人对这项技术的可行性并不是太了解，所以会造成很大的阻力。个人对其改革过程设想如下：
1、要求每一个公民开一张银行卡是很简单之事，慢慢的养成刷卡消费的习惯这个要求也不过份（为了我们未来）。
2、要求企业办理网上银行，在企业内部尽量少用现金是银行欢迎对企业也利的事，这样可以保证国民的钱基本都是存储在卡上。（加法机电公司一年前已限止出纳使用现金，理由就是“好”，不信你试试）。
3、公民尽量去有刷卡消费的场所消费，那么无刷卡机的场所也会想办法装一个（为了生意）。
4、硬件开发公司会想办法开发一些适合于街边卖豆腐花的老太太用的手机式刷卡机（这是一个商机，太多企业想赚这笔钱，你也不用担心停电了怎么办？对他们来说太简单了）
5、国家针对当前的一些现实问题，如：“贪污”，也是很无奈，当进行货币电子化改革能较好的解决一些问题时，国家必定要去想办法推广。（贪污者毕竟只是少数，有正义感的人还是大有人在）
6、如果都刷卡消费了，“钱”是不是成了多余？多余了是不是可以取消呢？
要去推动这项改革实在是没有难度的。
五、具体三年实施完成设想
总的方针：从城市到农村，从取消大额钞票开始到小额钞票
第一年：1、从城市向农村进行逐步的在各消费场所、小商店推行具备刷卡消费服务系统，这样通过三年时间的试行可以让人养成刷卡消费的习惯；2、开发更方便适用的读卡器和数字卡；3、完善银行系统，特别是具有智能化的监督个人异常收入的功能；4、建立与本设想配套的相关法律法规，个人收入的相关规范等等；5、观念转变的宣传等等
第二年：选一、二个城市进行试点，试点时保证有少部分的现金流通
第三年：全国范围进行试点，并逐步的取消大额货币的发行，到年底强制性取消钱。对于农村条件不具备的，可以只在本区域发行“钱”。
六、国家相关配套政策（个人提议）
1、必须确保中国的每一个公民只有一张身份证，所有电子化货币、个人银行帐、企业帐必须与个人（企业法人代表）身份证相关联。
2、任何一个账户的开办，国家必须保证其具一个合法法定人身份，当一个账号没有法定人时，国家应承担因此而造成的损失。例如：现在一些账号专门用于诈骗钱账，出了问题找不到真正的用户。
3、对个人收入进行年预报制，即每个人对本年估计的年总收入进行年预报到国家机关备案。
4、当每个人只能开办银行卡才能进行消费时，对一些违法者如因被冻结了银行账户，将成为一个真正意义的“黑市人口”，比没有户口就要严重得多。
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